Cuando solicitamos un pr\u00e9stamo, ya sea para comprar una casa, un auto o cualquier otro bien, debemos devolver el dinero que nos prestaron m\u00e1s unos intereses, que son el costo del financiamiento. Para hacerlo, existen diferentes formas de organizar los pagos, que se conocen como sistemas de amortizaci\u00f3n. En este cap\u00edtulo, vamos a comparar dos de los sistemas m\u00e1s usados: el sistema franc\u00e9s y el sistema alem\u00e1n.<\/p>\n\n\n\n
El sistema franc\u00e9s se caracteriza por tener cuotas mensuales iguales, que incluyen una parte de capital y otra de intereses. Al principio, pagamos m\u00e1s intereses y menos capital, y al final, al rev\u00e9s. Esto significa que las cuotas son constantes, pero la proporci\u00f3n entre capital e intereses var\u00eda a lo largo del tiempo. Este sistema es el m\u00e1s com\u00fan en los pr\u00e9stamos hipotecarios, porque ofrece una mayor estabilidad y previsibilidad en los pagos.<\/p>\n\n\n\n
El sistema alem\u00e1n se diferencia del franc\u00e9s en que las cuotas mensuales no son iguales, sino que disminuyen con el tiempo. Esto se debe a que la parte de capital es constante, y la de intereses se calcula sobre el saldo pendiente, que va bajando cada mes. Al principio, pagamos m\u00e1s intereses y m\u00e1s capital, y al final, menos de ambos. Este sistema puede ser conveniente para quienes pueden afrontar un mayor desembolso al inicio, y quieren reducir la carga financiera con el tiempo.<\/p>\n\n\n\n
Para entender mejor c\u00f3mo funcionan estos sistemas, vamos a ver un ejemplo num\u00e9rico, usando la moneda guaran\u00edes. Supongamos que solicitamos un pr\u00e9stamo de 100 millones de guaran\u00edes, a una tasa de inter\u00e9s anual del 12%, y a un plazo de 10 a\u00f1os. \u00bfC\u00f3mo ser\u00edan las cuotas mensuales seg\u00fan el sistema franc\u00e9s y el sistema alem\u00e1n?<\/p>\n\n\n\n
Seg\u00fan el sistema franc\u00e9s, la cuota mensual ser\u00eda de 1.320.494 guaran\u00edes, y se mantendr\u00eda igual durante los 10 a\u00f1os. De esa cuota, el primer mes pagar\u00edamos 1.000.000 de capital y 320.494 de intereses. El segundo mes, pagar\u00edamos 1.003.205 de capital y 317.289 de intereses. Y as\u00ed sucesivamente, hasta el \u00faltimo mes, donde pagar\u00edamos 1.319.174 de capital y 1.320 de intereses. En total, habr\u00edamos pagado 58.459.280 de intereses.<\/p>\n\n\n\n
Seg\u00fan el sistema alem\u00e1n, la cuota mensual ser\u00eda de 1.833.333 guaran\u00edes el primer mes, y luego ir\u00eda bajando cada mes. De esa cuota, el primer mes pagar\u00edamos 1.000.000 de capital y 833.333 de intereses. El segundo mes, pagar\u00edamos 1.000.000 de capital y 825.000 de intereses. Y as\u00ed sucesivamente, hasta el \u00faltimo mes, donde pagar\u00edamos 1.000.000 de capital y 10.000 de intereses. En total, habr\u00edamos pagado 49.990.000 de intereses.<\/p>\n\n\n\n
Como podemos ver, el sistema alem\u00e1n nos permite ahorrar en intereses, pero tiene cuotas m\u00e1s altas al principio. El sistema franc\u00e9s, en cambio, nos cobra m\u00e1s intereses, pero tiene cuotas m\u00e1s bajas y constantes. La elecci\u00f3n entre uno u otro depender\u00e1 de nuestras preferencias y posibilidades financieras.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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